Какой срок давности просроченного кредита

Содержание

Что такое срок исковой давности по кредиту

Какой срок давности просроченного кредита
Эксперт — Станислав Меньков, руководитель группы по кредитным рискам Credit.Club. Поговорила и записала — Таня Кополина, отредактировал — Сергей Чекулаев.

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности — период, когда можно подать в суд на юридических или физических лиц. Применительно к кредитам это понятие означает срок, в который взыскатель может направить судебный иск, чтобы вернуть деньги.

Если в течение трёх лет взыскатель не подаёт судебный иск на возврат денег, при последующих попытках вернуть долг по кредиту через суд заёмщик может заявить о пропуске исковой давности и не отдавать деньги. Такое случается крайне редко, поскольку банки стараются вовремя реагировать на просрочки.

С какого периода отсчитывается срок исковой давности

Это происходит с момента, когда заёмщик узнаёт или должен узнать о задолженности. Получается, что отсчёт исковой давности начинается на следующий день после просрочки оплаты кредита.

Если заёмщик продолжает пропускать оплату, то при наступлении определённого срока банк или другой кредитор могут направить ему требование о досрочном погашении всей суммы кредита. Тогда срок исковой давности для последующих платежей начинается с даты направления такого уведомления.

Чтобы продлить срок исковой давности, банки иногда просят заёмщиков подписать гарантийное письмо о том, что кредит будет погашен, или заключить дополнительное соглашение. Но чаще всего просто обращаются в суд до истечения этого срока.

Каким образом человек может признать свой долг

  1. Если заёмщик признаёт претензию банка или другой финансовой организации.
  2. Когда происходит реструктуризация кредита.
  3. При просьбе о рассрочке платежей.

  4. При наличии акта сверки взаимных расчётов, который подписало уполномоченное лицо.
  5. Когда заёмщик подписывает другие документы, подтверждающие его взаимоотношения с банком.

Иногда коллекторы или службы взыскания банков говорят, что срок исковой давности прекращается в любой момент взаимодействия с заёмщиком. Например, после звонка, сообщения на электронную почту или оплаты ежемесячного платежа. Но на самом деле эти действия не могут стать причиной обнуления сроков.

Звонок или электронное письмо на почту не могут стать причиной обнуления срока исковой давности

Когда приостанавливается срок исковой давности

Исчисление срока исковой давности может приостанавливаться в зависимости от ряда обстоятельств:

  1. Чрезвычайная ситуация или что-то непредотвратимое. Например, эпидемии, стихийные бедствия или катастрофы. Всё это может помешать истцу или ответчику обратиться в суд, поэтому исковой срок приостанавливается.

  2. Призыв в состав Вооружённых сил РФ при военном положении. Причём это может относиться как к истцу, так и к ответчику.
  3. Наличие закона Правительства Р Ф об отсрочке обязательств. То есть заёмщик может получить отсрочку платежа на основании новых указов или постановлений.

  4. Приостановка закона или акта, который регулирует рассматриваемые отношения.

Срок исковой давности смещается на то время, когда этот период был приостановлен.

Пример. Представим, что человеку осталось два года и четыре месяца до истечения срока исковой давности по кредиту. Но тут выходит закон об отсрочке обязательств заёмщиков на шесть месяцев. Из-за приостановления периода срок исковой давности смещается и теперь составляет два года десять месяцев.

Особенности приостановления срока исковой давности

Увеличение периода на полгода. Если срок исковой давности приостановился тогда, когда до его истечения оставалось меньше шести месяцев, то в итоге он удлиняется до полугода.

Например, должнику остаётся дождаться всего два месяца до истечения срока исковой давности по кредиту. Но после приостановления периода эта дата смещается ещё на четыре месяца и составляет уже шесть месяцев.

Увеличение периода до полного срока. Когда срок исковой давности длится всего шесть месяцев или меньше, то после приостановления этот период можно считать равным первоначальному сроку исковой давности.

Допустим, срок исковой давности по кредиту заёмщика длится три месяца. До истечения этого периода остаётся два года и девять месяцев. Но после приостановления срок исковой давности снова увеличивается до трёх лет.

Как списывается долг, если срок исковой давности прошёл

Просто так долг по кредиту не спишется. Факт пропуска срока исковой давности должен подтвердить суд. Это значит, что человек не может считать себя свободным от обязательств только на основании собственных подсчётов.

Как подтверждается пропуск срока исковой давности

  1. Банк или другой кредитор подают иск в суд на взыскание денег с должника.
  2. Заёмщик направляет ходатайство о пропуске срока исковой давности.
  3. Суд изучает дело и может вынести решение об отказе истцу во взыскании долга по кредиту.
  4. После того как иск банка не одобряет суд, он может списать долги по кредиту заёмщика.

С истечением срока исковой давности должник не может самостоятельно обратиться в суд и списать долги по кредиту. Для этого первым должен обратиться с иском банк. И только в ответ на этот иск заёмщик может ходатайствовать судье о том, что срок исковой давности уже прошёл. Тогда суд вправе отказать истцу во взыскании денег.

Как можно заявить в суде об истечении сроков давности

  • Сказать об этом устно во время разбирательств по делу.
  • Передать судье письменное ходатайство.
  • Направить заявление в суд заказным письмом.

Скачать образец ходатайства об истечении срока давности

Заёмщик не выплачивал банку деньги. Из-за технической ошибки кредитор пропустил срок исковой давности и не обратился вовремя с иском в суд. Сделал он это только через три года и два месяца. В ответ должник обратился в суд с ходатайством о пропуске срока исковой давности.

В иске банку отказали. Тогда он договорился с заёмщиком о том, что тот оплатит 10% от долга по кредиту, а остальная часть будет списана. Так банк вернул небольшую часть денег, а должник избавился от задолженности.

Какие есть особенности исчисления срока исковой давности для кредитных карт

Когда человек пользуется кредиткой, у него нет обязанности каждый месяц вносить платёж по графику. Для него установлен срок, когда нужно пополнить карту, чтобы пользоваться денежными средствами без начисления процентов.

Срок исковой давности по кредитным картам следует считать с того момента, когда заёмщик не успевает внести деньги в беспроцентный период. Обнуляется он тогда, когда человек снова пополняет карту.

Какой установлен срок исковой давности для поручителя

Если заёмщик умирает или прекращает платить по обязательствам, банк может возложить ответственность по возврату денег на поручителя.

Такое возможно реализовать, когда срок действия поручительства не истёк. Обычно это прописывается в кредитном договоре. Когда таких записей нет, по закону обязательства поручителя должны завершиться через год после заключения сделки.

Если на поручителя всё же возложили обязательства по выплате кредита, а он пропускает взносы, срок исковой давности начинается с его первой просрочкой. Этот период по времени ничем не отличается от срока исковой давности заёмщика и составляет три года.

Что будет со сроком исковой давности, если кредитор лишится лицензии или будет признан банкротом

Если банк, МФО или другая кредитная организация перестают существовать на финансовом рынке, то долги по кредитам заёмщиков не следует считать списанными. Их всё равно нужно будет отдать.

Как происходит процесс возврата денег

1. После того как у финансовой организации отозвали лицензию или она обанкротилась, в суде для руководства назначается агентство по страхованию вкладов.

Агентство ведёт подсчёт количества должников и может применить взыскание задолженности с клиентов банка.

2. Если срок исковой давности заёмщика не истёк, арбитражный управляющий может в судебном порядке добиться возврата долга с помощью судебных приставов.

Процесс банкротства банка не прерывает срока исковой давности для заёмщиков. Если взыскатель обратится в суд после истечения периода, должник может заявить о пропуске исковой давности. Тогда требования истца суд может отклонить.

Например, заёмщик пропускал платежи по кредиту и его срок исковой давности составлял уже шесть месяцев. Но вдруг банк начал процесс банкротства. Длился он на протяжении года.

Всё это время срок исковой давности заёмщика продолжал отсчитываться. Но за четыре месяца до окончания этого периода агентство по страхованию вкладов успело обратиться в суд.

Иск о взыскании долга по кредиту был одобрен.

Самое важное о сроке исковой задолженности

  • Общий срок исковой давности установлен в три года. При этом максимально он может длиться до десяти лет. Эти правила могут применить для юридических и физических лиц.
  • Считать этот период следует со следующего дня после просрочки
  • Срок исковой давности может приостанавливаться или обнуляться.
  • Если заёмщик подписал акт сверки взаиморасчётов, попросил отсрочку или рассрочку платежа, то срок исковой давности обнуляется и начинается новый отсчёт.
  • Когда заёмщик вносит платёж или должнику звонят банки или другие кредиторы с напоминанием о просрочках, это нельзя считать основанием обнуления срока исковой давности.
  • Факт истечения срока исковой давности необходимо доказать в суде. При этом банк должен первым обратиться с иском.
  • Если в суде удаётся доказать факт истечения срока исковой давности, то кредитору могут отказать в иске о взыскании долга.
  • Если в иске на взыскание денег банку будет отказано, то кредитор будет пытаться вернуть задолженности через звонки или просто спишет долг по кредиту.

Пользовались когда-нибудь истечением срока исковой давности?

Источник: https://journal.credit.club/srok-iskovoj-davnosti-po-kreditu

Срок давности по кредитной задолженности: когда истекает и чем грозит

Какой срок давности просроченного кредита
Истечение срока исковой давности по просроченным кредитам наступает через 3 года.

Начинается срок с момента внесения денежных средств, а не с момента заключения кредитного договора.

Что такое срок исковой давности по кредиту?

Под сроком исковой давности понимается время, за которое банк вправе взыскивать задолженность с клиентов через судебные инстанции. Предъявлять требования по оплате долга можно заемщикам, поручителям либо правопреемникам. К последним относятся наследники умерших должников.

Статья № 196 ГК РФ регулирует продолжительность общего срока исковой давности, который равняется 3-м годам. Момент начала отсчета этого периода вызывает много разногласий.

Одними юристами предполагается, что подсчет должен вестись по каждой отдельной оплате, их оппонентами — со дня истечения кредитного договора либо займа.

Третьи советуют вести отсчет с даты последнего взноса.

  • Если за разъяснением обратиться к законодательству, то в статье № 200 ГК РФ говорится, что начало срока соответствует моменту обнаружения стороной факта нарушения его прав.
  • Кредитный договор обязательно содержит схему платежей, по которой ежемесячно в определенный день вносится очередной платеж. При образовании просрочки, даже в 1 день, банк получает информацию об этом. Именно с даты обнаружения не поступившего вовремя взноса начинается отсчет 3-летнего срока. Если заемщик гасит просроченный платеж, то в следующий раз исковая давность исчисляется с момента образования новой просрочки.

Пропадает ли кредитный долг со временем?

Если заемщик контактирует любым способом с представителями банка, то срок давности начинает исчисляться заново. Он прерывается из-за следующих действий:

  • получение письма с уведомлением о просроченной задолженности;
  • обращение к кредитору за реструктуризацией долга либо его отсрочки;
  • платеж любого размера;
  • подписание хотя бы одного документа, относящегося к оспариванию задолженности;
  • признание себя неплательщиком.

Но в судебной практике есть немало случаев, когда опытные адвокаты с легкостью доказывали, что прерывания срока исковой давности фактически не было.

Ведь сотрудник банка не сможет точно определить, что на звонок ответил именно заемщик. Также расписаться за получение письменного уведомления должник может без предварительного ознакомления с ним.

В связи с этим, нередко сроки давности отсчитываются со дня появления первого просроченного платежа.

Как банки добиваются возврата долга

Банк составляет исковое заявление в суд на взыскание долга. Вероятность выигрыша дела не менее 90%. После получения судебного решения, служба приставов вправе провести арест всех счетов заемщика, изъять ценные вещи из его квартиры.

В случае оформления ипотеки под залог приобретаемого имущества, сотрудникам ФССП позволяется без разрешения попасть в жилое помещение и арестовать его для дальнейшей продажи.

Средства, полученные за реализацию квартиры с молотка, идут в счет погашения задолженности.

Банки добровольно никогда не лишают себя денег. Однако, есть варианты, когда удается добиться списания части долга:

  • по взаимному согласию заемщика и финансового учреждения;
  • аннулирование через суд различных пеней и штрафов, неправомерно превышающих 50% от суммы задолженности.

Что делать и как защищаться

  • Если заемщик в курсе списания просроченного кредита в результате истечения срока исковой давности, то из-за поступающих требований об уплате долга от банка, он вправе попросить помощи у адвоката в оформлении ходатайства в суд. В документе указывается момент завершения периода для взыскания средств с должника.
  • Во всех банках внимательно следят за своевременным погашением кредитных обязательств. Поэтому не стоит ожидать, что 3 года пройдут, а финансовые компании не заметят за это время долгов. До того, как будет списан просроченный кредит, заемщикам придется получать повестки, слушать жалобы от родственников и знакомых о звонках из банка, забирать уведомления на работе, встречаться с приставами.
  • Должнику выгоднее решить проблему возврата денег с представителем банка. Ведь у финансовых учреждений тоже есть интерес не доводить дело до суда, особенно в целях сохранения репутации. Кроме этого, постановление суда может быть не в пользу банка.

Не стоит ждать момента, когда закончится срок исковой давности по кредиту.

Проще договориться о реструктуризации или оформить рефинансирование в другой организации. Иначе заемщик испортит свою кредитную историю, что в будущем оттолкнет другие банки выдавать кредиты.

Что не влияет на течение срока?

У финансовых учреждений с помощью определенных действий нет возможности изменить установленную дату, с которой начался отсчитываться период просрочки. К ним относят перепродажу задолженности коллекторскому агентству.

Не оказывает никакого влияния разговор с кредитором, обсуждение долга и тем более споры о нем. Кроме того, если процесс разрешения вопроса о возврате средств официально начат до обращения в суд, это также не способно обнулить срок исковой давности. Он в таком случае только приостанавливается, а затем продлевается.

Когда невыплата по кредиту наказывается уголовно?

Когда клиенты берут кредиты под залог имущества, уголовное наказание им не грозит. При отказе от выплат приобретенные объекты продаются на аукционах. Но и в этих случаях существуют исключения.

  1. Если у должника взятая в ипотеку квартира единственное недвижимое имущество, то через суд забрать помещение у банка не получится. Однако, при выявлении факта мошенничества со стороны заемщика, решение будет принято в пользу финансовой организации. Определить злой умысел достаточно просто. Если после получения кредита клиент стал специально скрываться, это подтвердит его плохие намерения.
  2. Каждая конкретная ситуация мошенничества наказывается по-разному. Должники могут приговариваться к работам исправительного характера и лишению свободы до 3-х лет. Но прежде, чем применить эти санкции в отношении неплательщиков, суд должен получить доказательства факта умышленного хищения средств банка.
  3. Заемщику может прийти в голову использовать срок исковой давности, чтобы не платить за кредит. Однако, он не застрахован от наступления более серьезных последствий. Финансовая организация вправе вместе с исковым заявлением о взыскании долга дополнительно выдвинуть требование о возбуждении уголовного дела о мошенничестве. В итоге неплательщик оказывается в тяжелом положении, чем изначально ожидал.

Чтобы избежать возникновения неприятных ситуаций и обвинений в злом умысле, добросовестным заемщикам рекомендуется написать в банк письмо. В нем следует указать, что из-за наступивших финансовых неурядиц временно невозможно осуществлять платежи по кредиту. В большинстве случаев банки предлагают реструктуризировать долг.

Помимо письменного уведомления от клиента, говорить в пользу отсутствия злых намерений может:

  • несколько денежных переводов в счет погашения кредита;
  • залоговое имущество по договору с банком;
  • сумма невыплаченной задолженности менее 1500000 рублей.

После окончания срока исковой давности, финансовое учреждение не вправе преследовать заемщика и подавать иск в суд о возбуждении уголовного дела о мошенничестве.

Однако, по истечении 3-летнего периода и при отсутствии возможности у банка истребовать просроченный долг, неплательщик в итоге получает испорченную кредитную историю.

Нужно ли платить банку по кредиту, если банк обанкротился?

Финансовую организацию могут не только лишить лицензии на право деятельности, но и через суд признать банкротом. При наступлении этих ситуаций заемщики в большинстве случаев понятия не имеют, как правильно поступить.

Должнику рекомендуется продолжать перечислять оплату в счет погашения кредитного обязательства. Если все отделения банка закрыты, банкоматы не работают, а провести онлайн-оплату также невозможно, то вовремя не отправленный платеж не будет считаться просрочкой.

После того, как банк признают банкротом, работу по взысканию задолженности все равно продолжают вести. К тому же, определившийся правопреемник кредитного учреждения обязательно истребует невыплаченные долги за обанкротившуюся компанию.

Не только мошенники берут кредит, а потом не платят. Добросовестные заемщики тоже могут оказаться в долговой яме и лишиться имущества через суд.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию следует тщательно рассчитать финансовые возможности до оформления договора с банком.

А если трудности наступили позже его подписания, нужно в кратчайшие сроки договориться с кредитором о реструктуризации займа. Сидеть и ждать истечения срока исковой давности не стоит.



Источник: https://kreditkarti.ru/srok-davnosti-po-kreditnoy-zadolzhennosti-kogda-istekaet-i-chem-grozit

Срок исковой давности по кредитам физических лиц в деталях

Какой срок давности просроченного кредита

Часто физические лица, взявшие заем в банке, попадают в тяжелое финансовое положение и утрачивают возможность расплачиваться по нему. Банк молчит, ему это выгодно, у дебитора нет денег для выплат по займу, а время идет. Через пару лет многие должники начинают хвататься, в поисках спасения, за истекшие сроки.

Что такое срок давности по кредиту

Есть ли срок давности по кредитам для физических лиц? Для начала следует разобраться в юридической терминологии. От того, насколько правильно все участники финансового спора будут оперировать терминами и понятиями, будет зависеть окончательное решение по нему.

Понятия «срок давности по кредиту» по закону в России не существует. Следовательно, нет и срока давности по нему.

А что есть? Законодатель предоставил финансовым организациям-кредиторам время на истребование долга у неплательщиков по займам. Только в этот период они могут пытаться самостоятельно взыскать просроченные платежи, продать задолженность коллекторской фирме, реконструировать его или подать в суд иск о принудительном взыскании.

Этот период, на языке юристов, называется сроком исковой давности. Попытки дебиторов дождаться его окончания пресекаются на корню. Однако многим удается этого достичь, что становится выходом из финансового капкана.

Какой исковой срок давности по невыплаченным кредитам? Он установлен статьей 196 ГК РФ и составляет 3 года.

Как правильно рассчитать этот срок

Срок давности по задолженности по кредиту определяется юристами по-разному, так как законодатель не дал четкого определения точки его отсчета. Одни начинают его определять с момента прекращения действия договора, а другие — с даты последнего взноса в счет погашения кредита.

Важно: принятие банком решения о досрочном погашении кредита запускает новый отсчет срока давности. Сделать это он может через 3 месяца (90 дней) после последнего платежа.

Судебные решения, принятые на основании сроков, рассчитанных по окончании действия договора, в последнее время успешно опротестовываются. Ответчики ссылаются на Верховный суд. Своим постановлением от 29.09.2009 г. №43 он разъясняет, что срок исковой давности начинается с момента, когда банк узнал о неспособности дебитора погасить кредит.

Учитывая все эти нюансы, юристы финансовых организаций стали прибегать к очень интересному, третьему методу выставления иска – они стали считать этот срок по каждому отдельному платежу и, естественно, выставлять иски на каждый месяц неуплаты. Окончательное решение по таким исковым заявлениям должен дать Верховный суд. Пока суды низшей инстанции принимают сторону кредитора. Подача апелляций и кассационных жалоб помогает, но очень слабо.

В соответствии со ст. 202 ГК РФ допускается приостановление течения этого срока в следующих случаях:

  • внесение изменений в законы, регулирующие эту правовую область;
  • наступление форс-мажорных обстоятельств;
  • введение моратория;
  • призыв на службу в ВС РФ;
  • объявление военного положения.

При устранении перечисленных обстоятельств, он продолжается с момента приостановления. В суде истец может настаивать на изменении исковых сроков в связи с официальной встречей должника с банковским служащим после прекращения выплат. Если факт контакта банк докажет, то сроки начнут отсчитываться с момента встречи. Поэтому ответчик должен знать:

  • доказательством встречи не является телефонный разговор, если не велась его запись;
  • зафиксированное на видеокамеру нахождение в здании банка также не относится к доказательствам встречи персонала банка с должником;
  • расписка в получении письма из банка не может подтвердить факт принятия должником каких-либо условий по сроку погашения долга, предложенных кредитором.

С какого дня начинать отсчет

Могут ли списать кредит за сроком банки и коллекторские агентства? Закон позволяет им это сделать, но списывается кредит крайне редко. У многих финансовых учреждений в работе имеются задолженности, которым 7-8 лет. Поэтому важно знать, как начинается отсчет срока в каждом конкретном случае, чтобы юридически грамотно действовать при финансовых спорах с кредитором.

По кредитной карточке

Ссуда через кредитную карточку и потребительский заем регулируются одними и теми законодательными актами РФ. Поэтому срок исковой давности по кредитной карте – 3 года. Однако его определение отличается от расчетов в отношении кредита. Связано это с тем, что у кредитной карточки нет конкретной даты окончания кредитования. Здесь применяются следующие виды расчета:

  • со дня внесения последнего платежа;
  • с даты получения заказного письма с решением банка о досрочном закрытии долга;
  • со времени снятия денег с кредитного счета, если не производились платежи в счет его погашения.

Судом может быть изменена дата отсчета, если будет доказана встреча представителей банка и дебитора по поводу несвоевременного погашения сумм взятого кредита.

По судебному решению

Признание долга в судебном порядке означает, что он должен быть истребован добровольно или с привлечением судебных приставов. Вести речь в таком случае об исковом сроке давности по кредиту с юридической точки зрения некорректно. Здесь начинают действовать совершенно другие правовые нормы, регулирующие стадию исполнительного производства (ст. 21 ФЗ-229).

По займу умершего дебитора

Со смертью заемщика кредитный долг банку не умирает. Он переходит к правопреемникам (наследникам) (ст. 1112 Гражданского кодекса РФ).

Важно: смерть заемщика не изменяет для наследников сроки и не служит основанием для досрочного погашения кредита.

Для вступления в наследство, законодательством России предусмотрено 6 месяцев (ст. 1154 ГК РФ) после смерти должника или признания его умершим судом. В этот период приостанавливается срока давности, а банк замораживает начисление штрафных санкций по просроченному взносу за ссуду. Через 6 месяцев после смерти правопреемники могут:

  • вступить в наследство;
  • отказаться от наследования.

Принятие наследства автоматически обнуляет предыдущий отсчет срока. Следующий аналогичный срок отсчитывается с даты выдачи нотариусом «Свидетельства о праве собственности».

При отказе от наследства банк не вправе предъявлять требование по возврату долга даже близким родственникам, а сам срок, после шестимесячного прерывания, продолжит отсчитываться далее.

По его истечении наследники могут вступить в наследство через суд, который обязан признать их право на собственность.

Однако это вовсе не означает, что наследники легко и просто уйдут от обязанности вернуть заем. Кредитные организации в таких случаях могут:

  • Предъявить финансовые требования к исполнителю завещания;
  • Подать в суд иск о возмещении долга с наследственного имущества. Суд возбуждает производство по делу и сразу же его приостанавливает, до вступления наследниками в права собственности.

Отсутствие конкретных ответчиков во время подачи иска не служит основанием для отказа в его принятии к производству. Только отречение от наследства позволяет отказаться от любых требований по долгам умершего. При этом частичный отказ от наследства не предусматривается (ст. 1157 ГК РФ), т.е. нельзя унаследовать деньги и отказаться от движимого и недвижимого имущества, или наоборот.

В случае, когда наследники не приняли наследство, но пользуются им по факту (например, квартирой), суд может передать ее банку в счет погашения кредита.

Для поручителей

Исковая давность по срокам для поручителей устанавливается п. 6 ст. 367 ГК РФ. Он предусматривает однозначное толкование закона. Если договором займа не оговорены даты начала и окончания срока поручительства, то оно действует ровно год после окончания действия договора займа.

Если банк в эти сроки предъявил претензии поручителю, то последнему придется полностью погасить кредитную задолженность, чтобы выполнить взятые на себя обязательства. При просроченной исковой давности ни банк, ни суд не могут восстановить, прервать или запустить ее новый отсчет, так как в таком случае не срок истекает, а прекращает действовать само обязательство.

Важно: если банк во время действия кредитного договора изменил процентную ставку без согласия поручителя, то договор поручительства признается ничтожным (недействительным). Поэтому поручителю не следует подписывать с банком каких-либо документов после получения заемщиком ссуды.

В случае смерти дебитора у поручителя два возможных варианта развития событий:

  • Продолжить выполнять свои обязательства, если договором предусмотрено согласие поручителя отвечать за правопреемника. В этом случае смерть должника не влияет на срок поручительства;
  • Поручительство прекращается после перевода задолженности на наследника, если такой пункт в договоре отсутствует.

Что происходит по истечении срока давности

Когда истекает срок исковой давности по потребительскому кредиту, дебитор освобождается от всех обязательств перед банком, а его попытки возвратить кредит считаются неправомерными действиями. Заемщик больше не должен кредитору:

  • оставшейся невыплаченной части кредита;
  • начисленных процентов и комиссий;
  • наложенных штрафных санкций.

В то же время, для бывшего дебитора наступают следующие последствия:

  • накладывается 15-летний мораторий на получение ссуд в банках страны;
  • вводится пожизненный запрет на получение кредита в этом же банке из-за невозвращенного кредита;
  • вступает в силу ограничение на работу в банковских структурах.

Может ли банк вернуть кредит при истекшем сроке для подачи иска

Банк в такой ситуации может все же попытаться вернуть непогашенный кредит. Для этого он может предпринять следующие шаги:

  1. Обратиться в суд с иском о взыскании долга.
  2. Продать задолженность.
  3. Постоянно в устной или письменной форме требовать от должника вернуть неоплаченный заем.

По первому пункту: следует в обязательном порядке оформить заявление о применении к поданной претензии статьи 196 ГК. Если этого не сделать, суд может стать на сторону истца, так как сам не обязан учитывать исковые сроки. Заявить об этом можно:

  • Во время суда. Для этого следует просить судью применить ст. 196 Гражданского кодекса к поданному иску;
  • Заказным письмом, обязательно с уведомлением о вручении;
  • Зарегистрировав ходатайство в канцелярии.

При отрицательном решении суда, заемщику следует подать апелляцию и опротестовать результат судебного разбирательства. Если и она не помогает, следует подать кассационную жалобу в вышестоящую судебную инстанцию.

Развитие событий по другим пунктам объяснимо. Кредиторы будут до последней возможности пытаться вернуть деньги.

Законодательно нельзя запретить кредитору продать задолженность коллекторской фирме или ежедневно напоминать дебитору о необходимости возврата долга по истечении установленных законодательством сроков.

Здесь можно дать всего один совет: ни в какие переговоры, ни с кем не вступать, ни какие документы не подписывать. Если начинаются угрозы в адрес должника или членов его семьи, или нарушаются его права и права домочадцев, следует немедленно обратиться с соответствующим заявлением в прокуратуру или в органы МВД.

Сколько продлится такая ситуация, неизвестно, но не более десяти лет. По истечении этого времени у финансовых организаций не будет законных оснований напоминать должнику о неуплате кредита.

Источник: https://vKreditBe.ru/srok-davnosti-po-kreditu-v-detalyah/

Срок исковой давности по кредиту: особенности и нюансы

Какой срок давности просроченного кредита

Срок давности по кредиту предусмотрен действующим гражданским законодательством. Как и для большинства видов нарушения прав, по кредиту срок давности составляет 3 года. С какого момента он исчисляется, как им воспользоваться и что делать, если кредитор все же подал в суд, читайте в нашей статье.

Когда долг можно не платить? Существует ли срок давности по кредиту?

Если срок давности долга по кредиту прошел, можно ли не платить его вообще? В жизни встречаются разные ситуации, и вполне может возникнуть и такой вопрос. Например, у заемщика появились финансовые затруднения, вследствие которых он не в состоянии погашать свою задолженность долгое время, либо проблемы — вплоть до отзыва лицензии — могут появиться у банка. Как поступать в таком случае?

Во-первых, нужно напомнить, что при заключении договора кредита денежные средства заемщику выдаются на условиях возвратности. Таким образом, обязанность возврата кредита у него остается вплоть до окончания срока договора, а в случае нарушения сроков исполнения обязательств — и далее.

Поэтому, когда речь идет о сроке давности по кредиту, в контексте времени рассматривается не обязанность уплаты долга, а возможность его истребования путем предъявления исковых требований (то есть в судебном порядке).

Во-вторых, законодательно определен ряд условий, при наличии которых кредитор не может требовать исполнения должником обязанностей. К этим условиям в первую очередь относится срок, который прошел с момента нарушения договора кредитования и появления у кредитора права требовать исполнения обязательств должника, — так называемый срок исковой давности по кредиту.

Какой срок исковой давности по неуплаченным кредитам?

Срок исковой давности по кредиту составляет 3 года. Он устанавливается с того момента, в который права кредитора по договору кредитования были нарушены — это общее требование, которое закреплено в ст. 200 ч. 1 ГК РФ. Поэтому для того, чтобы точнее определить момент, с которого будет исчисляться срок давности, необходимо обратиться к договору.

Важно! Срок давности по дополнительным обязательствам (штрафам, процентам и т. п.) истекает в одно время со сроками по основной сумме долга, вне зависимости от даты их начисления.

В случае если срок исковой давности по кредиту не определен, срок исковой давности исчисляется с момента, когда очередной платеж по кредиту не был выплачен. При отсутствии очередных платежей на протяжении более 90 дней банк имеет право заявить требование о единовременном погашении всей суммы по договору. В этом случае срок исковой давности будет исчисляться с момента заявления требования.

Важно! Если в требовании указан срок исполнения требования, то исчисления срока давности по кредиту начинается с момента окончания этого срока.

Существуют нюансы при расчете срока давности по кредиту, который подлежит исполнению в определенные сроки. Положения Гражданского кодекса указывают, что по кредитам с определенным сроком исполнения течение срока давности по кредиту начинается с момента окончания срока исполнения, но в любом случае он не может превышать 10 лет с даты возникновения обязательства.

Истечение срока исковой давности для задолженности по кредиту

Следует помнить о том, что истечение срока давности по кредиту не является препятствием для подачи кредитором иска об истребовании задолженности (ст. 199 ч. 1 ГК РФ).

Суды принимают такие иски для рассмотрения и даже выносят по ним положительные решения.

Чтобы оспорить решение, нужно обратиться в суд с апелляцией, содержащей требование о признании срока исковой давности истекшим, однако лучшим решением будет сделать соответствующее заявление еще в ходе судебного разбирательства.

Несмотря на прочную позицию заемщика при истечении срока исковой давности, нужно знать, что в некоторых случаях у кредитора имеются возможности добиться отказа в установлении срока исковой давности. Основаниями для этого могут послужить:

  • Обращение в суд для истребования задолженности ранее истечения срока давности по долгу. При этом сам суд может состояться и позже.
  • Работа с задолженностью. В данном случае имеются в виду любые формы внесудебного урегулирования задолженности:
  • официальные письма заемщику — при этом кредитор должен доказать, что заемщик лично получил письмо (как правило, для этого используются заказные письма с уведомлением о доставке или доставка курьером);
  • телефонные переговоры (при условии того, что они были записаны с ведома заемщика и содержат его признание наличия долга).

Кроме того, сам заемщик, не зная особенностей установления сроков исковой давности, может посодействовать сокращению учитываемого срока. Так, срок давности может быть прерван, если заемщик в этот период:

  • подписал хотя бы один документ, имеющий отношение к оспариваемому долгу;
  • оплатил часть долга (пусть даже незначительную);
  • добровольно признал себя должником по кредиту (заявил об этом).

В этих случаях исчисление срока исковой давности останавливается и начинается заново с момента происшествия, послужившего причиной остановки.

Когда невыплата кредита становится мошенничеством?

Попытка воспользоваться сроком исковой давности для невыплаты кредита может иметь серьезные последствия. Например, помимо искового заявления о выплате долга кредитор может потребовать возбудить дело о мошенничестве со стороны заемщика. В результате заемщик рискует оказаться в более тяжелой ситуации, чем рассчитывал.

Чтобы этого не произошло (к примеру, если причиной неуплаты являются финансовые неурядицы добросовестного заемщика), необходимо письменно уведомить банк о временной невозможности возврата кредита.

Кроме того, об отсутствии злого умысла у заемщика может свидетельствовать:

  • наличие нескольких платежей по кредиту;
  • наличие залогового имущества по кредиту;
  • несущественная сумма невыплаченного долга (если сумма остатка по кредиту не превышает полутора миллионов рублей).

Важно! Если срок исковой давности по кредиту истек, преследовать должника в суде по делу о мошенничестве кредитор не имеет права.

Тем не менее даже в случае истечения срока исковой давности и отсутствия у кредитора возможностей истребования долга заемщик может получить в результате определенные негативные последствия в виде испорченной кредитной истории.

Есть ли срок исковой давности по кредиту после решения суда о банкротстве банка?

Многих граждан интересует особенность применения срока исковой давности по кредиту в банке, признанном судом банкротом или лишенном лицензии. Как поступить заемщику в этой ситуации — платить или не платить? Ведь лишение лицензии банка не всегда ведет к ликвидации кредитной организации, хотя часто способствует приостановлению ее деятельности.

Вариантов развития ситуации несколько. Во-первых, заемщик почти всегда может продолжать платежи по своим обязательствам.

Во-вторых, даже если оплата по каким-либо не зависящим от него обстоятельствам невозможна (закрыт офис банка, не работает банкомат и так далее), в действие вступает п. «а» ст. 202 ч.

 1 ГК РФ, регулирующий приостановление срока исковой давности по причине действия обстоятельств непреодолимой силы.

В том случае, если банк признан банкротом, работа с задолженностью также будет производиться. Кроме того, в дальнейшем, когда определится правопреемник кредитной организации, он будет пытаться истребовать долги обанкротившегося банка.

***

Больше полезной информации — в рубрике “Кредиты и долги”.

Источники:Гражданский кодекс РФ

***

Дорогие друзья, спасибо за прочтение статьи. Мы очень старались передать вам актуальную и правдивую информацию, изложив ее простым языком. Если вам нравится то, что мы делаем, поставьте лайк, поддержите канал! Всегда ваш, https://nsovetnik.ru/.

Источник: https://zen.yandex.ru/media/nsovetnik/srok-iskovoi-davnosti-po-kreditu-osobennosti-i-niuansy-5de2db046f5f6f00b1b17b4b

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.